7 Fehler bei der Guthabenübertragung per Kreditkarte und wie man sie vermeidet

Jul 25, 2023

Junges lesbisches Paar sitzt zu Hause auf dem Sofa und berechnet gemeinsam das Haushaltsbudget.

Da die Inflation steigt und die Zinssätze in die Höhe schießen, haben Verbraucher im ganzen Land mit steigenden Kreditkartenguthaben zu kämpfen. Laut einer Studie von TransUnion für das erste Quartal 2023 liegt die Kreditkartenverschuldung privater Haushalte in den USA nahezu auf Rekordniveau und steigt im Jahresvergleich um fast 20 %.

Für Verbraucher, die Angst vor hochverzinslichen Schulden haben, stellen Guthabentransfer-Kreditkarten eine attraktive Möglichkeit dar, Kreditkartenzinsen zu vermeiden. Diese speziellen Kreditkarten bieten einen effektiven Jahreszins (APR) von 0 % auf übertragene Guthaben für einen bestimmten Zeitraum – manchmal bis zu 21 Monate – und geben Ihnen so Zeit, Ihre Schulden zu begleichen, ohne dass zusätzliche Zinskosten anfallen.

Diese Karten sind zwar hilfreich, aber keine Allheillösung für die Schuldenprobleme der Verbraucher. Verbraucher „müssen ihre Ausgaben immer noch im Verhältnis zu ihren Einnahmen kalkulieren und vermeiden, dass sich ihre Schulden noch weiter verzögern“, sagt Trent Graham von GreenPath Financial Wellness, einer gemeinnützigen Organisation, die sich auf Finanzberatung und Schuldenmanagement spezialisiert hat.

Von kleinen technischen Fehlern bis hin zu größeren Problemen bei der Geldverwaltung können diese sieben häufigen Fehler bei der Überweisung des Kreditkartenguthabens den Unterschied ausmachen, ob Sie durch eine Überweisung des Kreditkartenguthabens Geld sparen oder einfach noch mehr Schulden machen.

Kreditkartenaussteller verdienen teilweise an den Zinsen, die Verbraucher zahlen. Wenn sie niedrige Einführungszinssätze anbieten, wie zum Beispiel die 0 % effektiven Jahreszins-Angebote, die für viele Guthabentransfer-Kreditkarten verfügbar sind, bedeutet das für das Unternehmen einen Verlust an Gewinnen aus Zinsen im Gegenzug für die Gewinnung neuer Geschäfte. Deshalb ist es in den meisten Fällen nicht möglich, ein Kreditkartenguthaben von einer Karte auf eine andere zu übertragen, wenn beide Karten vom gleichen Aussteller sind. Wenn Sie beispielsweise Schulden auf einer Bank of America®-Kreditkarte haben, können Sie diesen Saldo nicht auf eine andere Bank of America®-Karte übertragen.

Stattdessen müssen Sie eine andere Bank auswählen, bei der Sie eine Guthabentransfer-Kreditkarte eröffnen möchten. Hier finden Sie einige Tipps dazu.

Bei vielen Guthabentransfer-Kreditkarten gibt es eine Frist für den Abschluss der Überweisung – normalerweise zwischen 30 und 120 Tagen nach der Kontoeröffnung –, um sich für das niedrige Einführungsangebot der Karte zu qualifizieren. Diese Frist unterscheidet sich von der Einführungsphase des effektiven Jahreszinses oder dem Zeitraum, in dem Ihnen 0 % effektiver Jahreszins für Restbetragstransfers berechnet werden.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Einführungs-APR von 0 % für Restbetragstransfers für 18 Monate und einer Frist für den Restbetragstransfer von 60 Tagen. Das bedeutet, dass Sie etwaige Restbeträge innerhalb von etwa zwei Monaten nach Genehmigung Ihres Antrags überweisen müssen, um Anspruch auf den Einführungszinssatz zu haben. Für alle Guthaben, die 61 Tage nach der Kontoeröffnung und darüber hinaus übertragen werden, fallen Zinsen zum normalen laufenden effektiven Jahreszins der Karte an (der im Allgemeinen viel höher ist).

Wenn Sie der vergessliche Typ sind, sollten Sie über die Einrichtung von Benachrichtigungen oder Kalendererinnerungen nachdenken. Selbst einfachere Methoden wie Haftnotizen und Tabellenkalkulationen können Ihnen dabei helfen, den Überblick über Ihre Werbeangebote und Zeitpläne zu behalten.

Eine Guthabentransfer-Kreditkarte kann Geld bei den Zinsen sparen, ist aber nicht kostenlos. In den meisten Fällen wird für den übertragenen Betrag eine Gebühr für die Überweisung des Restbetrags erhoben – normalerweise 3 % bis 5 % des gesamten übertragenen Betrags. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie überweisen einen Restbetrag von 10.000 $ auf eine Karte, wobei eine Überweisungsgebühr von 3 % erhoben wird. Diese Gebühr von 300 US-Dollar wird Ihrem neuen Kreditkartenguthaben hinzugefügt, sodass Ihr Gesamtguthaben auf der neuen Karte 10.300 US-Dollar beträgt.

Da sich die Gebühren für die Überweisung des Guthabens summieren können, ist es wichtig, diese bei Ihrer Entscheidung zu berücksichtigen. Wenn Sie für einen längeren Zeitraum eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 0 % für Überweisungen finden und Sie diese Zeit benötigen, um den Restbetrag abzubezahlen, kann es sich lohnen. Wenn Sie das bestehende Guthaben jedoch innerhalb weniger Monate abbezahlen können, ist es möglicherweise besser, bei Ihrer aktuellen Karte zu bleiben. Ein Saldotransferrechner kann Ihnen dabei helfen, die Gebühr im Vergleich zu den Zinsen abzuwägen, die Sie zahlen.

Wie bei anderen Kreditkarten gibt es auch bei Kreditkarten zur Guthabenübertragung ein Kreditlimit, und dieses Limit bestimmt die Höhe des Guthabens, das Sie übertragen können. Wenn Sie beispielsweise hochverzinsliche Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 US-Dollar abbezahlen müssen, aber nur für ein Limit von 2.500 US-Dollar genehmigt werden, können Sie nur einen Teil dieser Schulden übertragen.

Natürlich können Sie dieses Kreditlimit wie bei jeder anderen Karte auch revolvieren und ein zusätzliches Guthaben übertragen, sobald der ursprüngliche Betrag abbezahlt ist. Angesichts der oben genannten Frist für die Überweisung des Guthabens kann es jedoch schwierig sein, einen größeren Betrag zu überweisen und gleichzeitig Anspruch auf den niedrigen Einführungszinssatz der Karte zu haben. Und angesichts der anfallenden Überweisungsgebühren kann es auch teuer sein.

Dennoch ist es besser, Ihre Schulden in Teilen anzugreifen, als sie überhaupt nicht anzugreifen, und es könnte sogar dazu führen, dass ein großer Saldo leichter zu bewältigen ist. Im obigen Beispiel erhalten Sie immer noch einen Zinsaufschub für Schulden im Wert von 2.500 $. Und denken Sie daran: Sie können den Emittenten jederzeit (höflich) um ein höheres Limit bitten. Es gibt keine Garantie, aber es gibt auch keine Strafe für das Nachfragen.

Wie Graham von GreenPath Financial Wellness betont, ist es nicht ungewöhnlich, dass die Mindestzahlung bei einer Kreditkarte mit Saldotransfer im Verhältnis zum geschuldeten Gesamtsaldo sehr niedrig ist, insbesondere während der Einführungsphase des effektiven Jahreszinses von 0 %.

„Ich habe einen Kontostand von 10.000 US-Dollar mit vielleicht 80 US-Dollar Zahlung pro Monat für die Zeit gesehen, in der 0 % angegeben war“, sagt Graham und weist darauf hin, dass diese niedrigen erforderlichen Zahlungen den Verbrauchern möglicherweise das falsche Gefühl der Sicherheit geben, dass ihr Budget in der Hand ist, obwohl sie in Wirklichkeit im Griff sind , deckt diese Mindestzahlung nicht den Großteil des ausstehenden Betrags innerhalb des Aktionszeitraums mit 0 % Zinsen ab.

Stattdessen sollten Karteninhaber, die eine Guthabenübertragung vornehmen, das Gesamtguthaben durch die Anzahl der verfügbaren zinsfreien Monate dividieren, um ihre ideale monatliche Zahlung zu berechnen. Wenn Sie beispielsweise ein Guthaben von 10.000 US-Dollar mit einer 18-monatigen Zinsperiode von 0 % haben, müssen Sie in diesem Zeitraum Zahlungen in Höhe von etwa 560 US-Dollar pro Monat leisten, um den gesamten Restbetrag abzubezahlen.

Sobald Sie ein Guthaben auf eine Guthabentransfer-Kreditkarte übertragen haben, ist es verlockend, die bisherige Karte weiter zu verwenden oder die Guthabentransferkarte selbst für laufende Einkäufe zu verwenden. Dies kann jedoch dazu führen, dass Sie noch mehr Schulden machen, insbesondere wenn Sie sich in einem Teufelskreis befinden, in dem Sie Ihr Einkommen mit Kreditkarten aufbessern.

Nach Grahams Erfahrung verweisen viele Verbraucher auf hohe Zinsen als Ursache ihrer finanziellen Probleme und denken, dass eine Guthabentransferkarte die Lösung sei. „Aber es liegt wirklich nicht am Zinssatz“, sagt Graham. „Es ist die Tatsache, dass sie mit ihren Ausgaben im Vergleich zu ihren Einnahmen zu viel ausgeben.“

Wenn Sie dieses Kernproblem nicht lösen, werden Ihre Schuldenprobleme nur noch schlimmer, wenn Sie weiterhin für die vorherige Karte ausgeben. Die Lösung kann darin bestehen, die Ausgaben vorerst auf eine Debitkarte oder ein bargeldbasiertes System zu verlagern, während Sie Ihr bestehendes Guthaben abbezahlen.

Am wichtigsten ist, dass Graham betont, dass eine Guthabentransferkarte an sich keine Lösung für das Schuldenmanagement darstellt. Auch bei einem reduzierten Zinssatz müssen die Schulden noch beglichen werden. Das bedeutet, dass Sie einen Plan – ein Budget – benötigen, um weniger auszugeben, als Sie verdienen, und regelmäßige Zahlungen auf Ihr Guthaben zu leisten.

„Im Grunde kommt es darauf an, den Geldeingang aufzuschreiben, verglichen mit dem Geldausgang, ohne überhaupt einen Kredit in Anspruch zu nehmen“, sagt Graham. Wenn es den Verbrauchern schwerfällt, dieses Gleichgewicht selbst zu finden, ist ihnen möglicherweise ein strukturierteres Schuldenmanagementprogramm besser gedient, das Finanzberatung und Anleitung zur Reduzierung von Zahlungen und Zinsen umfasst.

Ohne eine solche Lösung, so Graham, könnten Verbraucher, die Kreditkarten mit Guthabentransfer eröffnen, leicht in die Situation geraten, einfach neue Schulden anzuhäufen und gleichzeitig das alte Guthaben abzubezahlen.

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Jaime Hanson schreibt für NerdWallet. E-Mail: [email protected].

Der Artikel „7 Fehler bei der Guthabenübertragung bei Kreditkarten und wie man sie vermeidet“ erschien ursprünglich auf NerdWallet.

Ursprünglich veröffentlicht auf nerdwallet.com, Teil des BLOX Digital Content Exchange.

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